The following article is offered for informational purposes only, and is not intended to provide, and should not be relied on, for legal or financial advice. Please consult your own legal or accounting advisors if you have questions on this topic.

Есть клиент, которого игнорирует каждая финтех-компания. Не потому, что они маленькие или неприбыльные. А потому, что их трудно заметить. И еще труднее по-настоящему понять.

Я говорю о владельце закрытого бизнеса сегмента "супер-премиум". Человеке, который генерирует от 3 до 100 миллионов долларов выручки. Который владеет двумя, тремя, а может быть, и шестью компаниями разных организационно-правовых форм. У которого есть траст, личный портфель активов, несколько объектов недвижимости, возможно, фонд, и домашнее хозяйство, которое функционирует скорее как небольшое предприятие, чем как семейный бюджет.

Этот человек — не малый бизнес. Они также не относятся к традиционному среднему бизнесу. Они уже прошли стадию Stripe Atlas. У них есть реальная выручка, реальные сотрудники, реальная сложность. Но они и не крупный бизнес. У них нет финансового отдела из 50 человек. У них может быть бухгалтер, внешний бухгалтер и финансовый консультант, который не общается ни с одним из них. Обычно у них есть замечательный помощник (или помощница), который держит все под контролем.

Финтех активно создавал решения для обоих полюсов этого спектра. Существуют сотни потрясающих отдельных продуктов для малого бизнеса и стартапов. И существуют масштабные платформы (SAP, Oracle, Workday, Ramp, Brex) для крупного бизнеса. Владелец закрытой компании находится где-то рядом с серединой, и никто не создавал решений специально для него.

Почему этот клиент отличается

Владелец закрытой компании обладает набором характеристик, которые делают его принципиально отличным как от клиентов малого бизнеса, так и от клиентов крупного бизнеса.

Их бизнес- и личные финансы неразделимы. Не потому, что они небрежны. А потому, что так работает владение бизнесом. Владелец получает распределения прибыли. Они лично гарантируют бизнес-долги. Они возмещают себе расходы. Их личные расходы переплетаются с расходами компаний. Их финансовому консультанту необходимо видеть денежную позицию бизнеса. Их бухгалтеру необходимо видеть личные транзакции, которые влияют на налоги бизнеса. Граница между "бизнесом" и "личным" является юридическим требованием, но реальный опыт для такого владельца сильно отличается. 

Они ведут деятельность через несколько компаний. Возможно, они не считают себя владельцами нескольких компаний, но почти всегда у них их больше одной. Типичный клиент Flex может иметь операционную компанию, холдинговую компанию, ООО по недвижимости и траст. Каждое юридическое лицо имеет свои банковские счета, кредитные отношения, договоры с поставщиками и требования соответствия. Ни один финансовый продукт не учитывает, что все эти юридические лица являются частью мира одного владельца.

У них нет финансового отдела. У крупного клиента есть офис финансового директора, контролер, специалист по расчетам с поставщиками, казначейский аналитик. У владельца закрытой компании есть он сам, кто-то, кто поддерживает работу, возможно, бухгалтер на неполный рабочий день и сертифицированный бухгалтер (CPA), с которым он общается ежеквартально. Возможно, два сертифицированных бухгалтера, которые не общаются друг с другом по вопросам бизнеса и личных финансов. Операционная нагрузка по управлению сложными финансами ложится непосредственно на владельца, или же что-то упускается из виду.

Они часто не догадываются о возможностях. Не потому, что они неопытны. А потому, что никто никогда не показывал им лучшего способа. Они так долго собирали точечные решения, что считают эти трудности нормой. Они думают, что закрытие месяца должно занимать три недели. Они думают, что сверка между юридическими лицами требует электронной таблицы. Они думают, что управление пятью банковскими отношениями — это просто часть успешного ведения дел. Наши клиенты часто даже не просят о помощи, потому что они стойкие. И они просто привыкли к этому.

Так быть не должно.

Почему финтех их игнорирует

Финтех-компании создают продукты для целевых рынков, которые легко определить. Малый бизнес легко определить. Крупный бизнес легко определить. Типичный средний бизнес легко определить. Владельца закрытой компании трудно определить, потому что они отличаются друг от друга.

Владелец ресторанной группы с 12 заведениями совершенно не похож на инвестора в недвижимость с портфелем ООО. Владелец строительной компании с требованием обеспечения обязательств совершенно не похож на владельца медицинской практики с несколькими партнерами. Но всех их объединяет одна и та же структурная проблема: сложная финансовая жизнь, охватывающая несколько юридических лиц, без интегрированной инфраструктуры для управления ею. И плодотворная личная жизнь как результат их усердной работы и успеха.

Другая причина, по которой финтех игнорирует этого клиента, заключается в том, что решить его проблему сложно. Их нельзя обслуживать одним продуктом. Одного управления расходами недостаточно. Одного банковского обслуживания недостаточно. Одного кредитования недостаточно. Вам нужен весь комплекс решений, и он должен быть связан. Это огромные инвестиции в инфраструктуру, прежде чем вы сможете обеспечить тот опыт, который действительно имеет значение.

Большинство финтех-компаний заточены под создание одного продукта, его быстрое масштабирование и монетизацию транзакций. Владельцу частного бизнеса нужно нечто иное. Им нужна платформа, которая понимает всю их финансовую картину и координирует все аспекты.

Что на самом деле нужно этим владельцам

Когда я разговариваю с владельцами бизнеса, они не описывают свои проблемы в терминах продуктов. Они не говорят: "Мне нужно лучшее управление расходами" или "Мне нужен новый банк". Они описывают симптомы.

"Я трачу все свое время на то, что должно быть простым."

"Мне это не так уж и важно."

"Мы с бухгалтером никогда не можем прийти к согласию, и это постоянная гонка за упущенным."

"Я понятия не имею, сколько у меня на самом деле денег на всех счетах."

"Я боюсь покупать еще один бизнес, потому что не справляюсь с той сложностью, что у меня уже есть."

Им нужен не продукт. Это система, которая снимает операционную нагрузку по управлению сложными финансами. Созданная специально для них. Что-то, что понимает их юридические лица, их отношения, их политики и их цели. Что-то, что координирует банковские операции, кредиты, платежи, оплату счетов, управление расходами и кредитование в единый опыт, отражающий то, как они на самом деле работают. Потому что вместо этого они должны сосредоточиться на развитии своего бизнеса.

Именно это мы и создаем в Flex. Не для малого бизнеса. Не для крупных предприятий. А для того владельца, для которого никто ничего не создавал.

Почему сейчас

Две вещи делают это возможным сегодня, чего не было пять лет назад.

Во-первых, базовые инфраструктурные элементы в финтехе созрели. Выпуск карт, перемещение денег, ведение бухгалтерских книг, андеррайтинг кредитов. Строительные блоки доступны. Не хватает того, кто готов собрать их в единую, согласованную систему для этого конкретного клиента. Происходит великое "перегруппирование" (с участием ряда других отличных поставщиков). Саймон Тейлор из Fintech Brainfood недавно написал об этом в отличной статье с "широким обзором" (ознакомьтесь с ней). 

Во-вторых, ИИ достиг того уровня, когда координационные агенты стали практичными. Но только если у них есть правильные данные и инфраструктура. ИИ-агент, который может видеть полную финансовую картину владельца, применять его политики и действовать от его имени, требует унифицированной модели данных, охватывающей каждый продукт. Это нельзя прикрутить постфактум. Это нужно проектировать с первого дня. И они должны решать реальные значимые проблемы клиентов, а не просто немного снижать трение в повседневной жизни.

Владельца частного бизнеса игнорировали достаточно долго. Они заслуживают финансовой инфраструктуры, столь же сложной, как и их бизнес. В этом и заключается пробел. И именно его мы намерены устранить.