The following article is offered for informational purposes only, and is not intended to provide, and should not be relied on, for legal or financial advice. Please consult your own legal or accounting advisors if you have questions on this topic.

모든 성공적인 사업주가 내는 세금이 있습니다. 이 세금은 손익계산서에 나타나지 않고, 어떤 회계사도 추적하지 않습니다. 하지만 매년 가중되며, 성공할수록 그 부담은 더 커집니다.

그것이 바로 조정세입니다. 그리고 시간과 스트레스를 대가로 치러집니다.

어떤 모습인지 살펴보겠습니다. 당신은 사업체를 소유하고 있으며, 아마도 몇 개의 법인으로 나누어 운영할 것입니다. 각 법인은 자체 은행 계좌, 신용 한도, 공급업체 관계, 회계 처리를 가지고 있습니다. 당신의 개인 재정은 이 모든 것에 얽혀 있습니다. 배당금. 상환금. 개인 보증. 법인 간 경계가 모호한 가계 지출.

이 모든 것을 관리하기 위해 당신은 경리 담당자, 회계사(두세 명, 아니면 대여섯 명), 자산 관리사, 당신의 사업을 제대로 이해하지 못하는 한두 명의 은행원, 그리고 다른 모든 고객과 똑같이 취급하며 쿠폰 책자를 보내주는 신용카드 회사를 두고 있습니다. 이들 중 누구도 서로 소통하지 않습니다. 당신이 바로 통합의 주체입니다. 당신의 시간, 기억, 판단이 이 모든 것을 하나로 묶어주는 역할을 합니다. 그리고 보통 당신이 의지하는 훌륭한 직원이 있는데, 그들이 떠나면 당신은 끔찍한 상황에 처하게 될 것입니다.

그것이 바로 조정세입니다. 눈에 보이지 않습니다. 바로 그래서 아무도 해결하지 못하고 있습니다.

핀테크가 이를 간과하는 이유

이러한 조정은 복잡합니다. 매우 복잡합니다. 핀테크는 포인트 솔루션을 구축하는 데 매우 능숙했습니다. 더 나은 청구서 결제. 더 빠른 결제. 더 스마트한 경비 관리. 각 제품은 사업주의 재정 생활 중 한정된 부분을 최적화합니다. 이들은 쉽게 눈에 띄고 쉽게 판매할 수 있는 제품입니다. 종종 단순한 수학 문제에 불과합니다.

문제는 사업주들이 좁은 영역에만 머물지 않는다는 것입니다.

한두 개의 LLC를 운영하고, 두 개의 부동산을 소유하며, 가사 직원을 고용하고, 인수를 검토 중인 사업주에게 더 나은 경비 관리 도구가 필요한 것이 아닙니다. 그들은 모든 재정 인프라가 서로를 인지해야 합니다. 은행이 그들의 법인에 대해 알아야 하고, 신용이 모든 계좌의 현금 상태를 이해하고 그에 따라 보증해야 합니다. 청구서 결제가 승인 정책과 통제를 준수해야 하며, 개인 재정이 사업과 연결되어 있으면서도 적절하게 분리되어야 합니다.

아무도 이것을 만들지 않습니다. 어렵기 때문입니다. 기술적으로만 어려운 것이 아닙니다. 구조적으로 어렵습니다. 하나의 훌륭한 제품을 만드는 것만으로는 조정을 해결할 수 없습니다. 전체 시스템을 구축하고 각 부분이 서로 소통하도록 만들어야 합니다. 이는 뱅킹, 신용, 결제, 경비 관리, 청구서 결제, 인보이싱, 재무, 대출 시스템을 구축한 다음, 사업주의 세계(그들의 법인, 계좌, 인력, 공급업체, 정책, 관계)에 대한 공통된 이해를 통해 이들을 연결하는 것을 의미합니다.

그것은 화려하지 않고, 비용이 많이 들며, 느립니다. 바로 그래서 진입 장벽이 됩니다.

가중되는 비용

조정세는 단순히 시간을 낭비하는 것을 넘어섭니다. 실제적인 피해를 초래합니다.

AP 프로세스가 두 법인에 걸쳐 있고 아무도 그 간극을 파악하지 못해 사업주가 공급업체 결제를 놓칩니다. 개인 계좌와 사업 계좌가 맥락을 공유하지 않아 배당금 처리가 잘못됩니다. 거래, 인보이스, 카드 내역이 일치하지 않아 월말 결산에 3주가 걸리고, 네 개의 시스템에 걸쳐 스프레드시트에서 조정이 이루어집니다. 연말 세금 정산은 회사에서 가장 중요한 사람이 거래 정보를 모으고 회계사와 통화하는 악몽 같은 일입니다.

이것들은 특이한 경우가 아닙니다. 대부분의 최상위 사업주들에게는 일상적인 일입니다. 그리고 "사람을 더 고용하라"는 일반적인 답변은 조정 그래프에 또 다른 노드를 추가할 뿐입니다. 더 많은 이메일 체인, 더 많은 승인 절차, 시스템이 아닌 누군가의 머릿속에만 존재하는 더 많은 맥락을 의미합니다.

제가 이야기하는 사업주들은 이것을 조정 문제라고 설명하지 않습니다. 그들은 "쉬워야 할 일에 너무 많은 시간을 씁니다"라고 말하거나, "회계사와 제가 항상 엇박자입니다" 또는 "다른 비서들을 관리하기 위한 비서가 필요합니다"라고 말합니다. 그들은 그것을 느끼지만 이름을 붙이지 못합니다. 그리고 이름을 붙일 수 없기 때문에 해결할 수도 없습니다. 그들은 그저 그 세금을 감수합니다. "회사를 확장하는 과정의 일부이고 원래 어려운 것"이라고 길들여져 있기 때문에 실제로 문제를 일으키는 것에 대해 불평조차 하지 않습니다.

해결을 위해 필요한 것

조정 문제를 해결하는 것은 기능이 아닙니다. 그것은 첫날에 내리는 아키텍처 결정이며, 수년간 구축해 나가는 것입니다.

먼저, 금융 레일이 필요합니다. 개별적으로 잘 작동하는 실제 제품(뱅킹, 신용, 결제, 카드, 청구서 결제, 대출) 말입니다. 기반이 되는 시스템이 신뢰할 수 없다면, 그 위에 무엇을 쌓든 의미가 없습니다.

두 번째로, 소유자의 세계에 대한 공유 모델이 필요합니다. 대시보드가 아니라 모델입니다. 엔티티, 계정, 공급업체, 사람, 정책, 관계 등 소유자가 실제로 운영하는 방식을 반영하는 그래프로 모두 연결됩니다. 이것이 한 제품이 다른 제품의 활동을 인지하게 하는 요소입니다. (더 나아가, 이것이 현대 AI 도구를 훌륭하게 만드는 이유이기도 합니다.)

세 번째로, 모든 것을 아우르는 정책 및 권한 계층이 필요합니다. 소유자는 규칙을 한 번만 설정합니다. 승인 임계값, 지출 한도, 접근 제어. 이 규칙들은 모든 곳에 적용됩니다. 제품별이 아니라, 모든 곳에요.

네 번째로, 레일, 모델, 정책 엔진을 갖추게 되면 다른 누구도 복제할 수 없는 것을 얻게 됩니다. 바로 AI를 진정으로 유용하게 만들 수 있는 데이터 위치입니다. "AI 기반 인사이트"도 아니고, 챗봇도 아닙니다. 소유자의 전체 재정 상황을 파악하고, 조치를 추천하며, 소유자의 허가를 받아 실행할 수 있는 에이전트입니다. 이것이 바로 Flex가 새로운 카테고리를 만들고 있다는 사실에 제가 열정을 느끼는 부분입니다.

하지만 먼저 힘든 작업을 해야만 그곳에 도달할 수 있습니다. 인프라가 지능을 가능하게 합니다. 인프라를 건너뛰면, 모래 위에 AI를 짓는 격입니다.

왜 지금인가

두 가지 변화가 이것을 해결 가능하게 만들었습니다.

핀테크의 인프라 계층이 성숙했습니다. 카드 발행, 자금 이동, 원장 관리. 기본 요소들이 그 어느 때보다 좋아졌습니다. 10년 전에는 다중 제품 금융 플랫폼을 구축하려면 막대한 자본과 수년간의 라이선스 작업이 필요했습니다. 오늘날에는 구성 요소들이 존재합니다. 부족한 것은 특정 고객을 위해 이들을 일관된 시스템으로 조립할 의지가 있는 사람입니다. 이것은 여전히 긴 고된 작업입니다. 하지만 Flex는 고객을 위해 ""를 통해 힘든 작업을 해냈습니다.simplecting"" (저희 엔지니어링 리드인 패트릭 플로어와 알렉스 피어슨은 저희 작업을 설명할 때 이 단어를 항상 사용합니다) 즉, 프론트엔드 뒤에 복잡성을 숨겨 고객이 놀라운 경험을 할 수 있도록 하는 것입니다.

그리고 AI는 적절한 데이터가 뒷받침된다면 조정 에이전트가 실용적인 수준에 도달했습니다. 모델은 유능하고, 도구는 현실적입니다. 하지만 맥락 없는 능력은 가치가 없습니다. 먼저 통합 데이터 모델이 필요합니다. 그러면 AI의 가치가 그 위에서 배가됩니다.

지금이 기회입니다. 인프라는 준비되어 있고, AI는 준비되었으며, 고객은 제대로 된 서비스를 받지 못하고 있습니다. 현상 유지와 사업주를 위한 근본적으로 더 나은 경험 사이에 있는 유일한 장애물은 조정을 가능하게 하는 힘들고 지루하며 구조적인 작업을 기꺼이 수행하려는 의지입니다.

그것이 바로 Flex에서 우리가 만들고 있는 것입니다. 기능이 아닙니다. 제품이 아닙니다. 사업주들의 재정 생활을 위한 조정 계층입니다.

아무도 이야기하지 않는 그 세금을 없애기 위해 우리는 매일 밤 노력할 것입니다. 그리고 거기에서 새로운 카테고리가 탄생할 것입니다.