O artigo seguinte é oferecido apenas para fins informativos e não se destina a fornecer, nem deve ser considerado, aconselhamento jurídico ou financeiro. Por favor, consulte os seus próprios consultores jurídicos ou contabilísticos se tiver dúvidas sobre este tópico.

Há um imposto que todo proprietário de negócio bem-sucedido paga. Não aparece no Demonstrativo de Resultados. Nenhum contabilista o regista. Mas agrava-se a cada ano, e quanto mais bem-sucedido for, maior ele se torna.

É o imposto de coordenação. E é pago com tempo e stress.

Eis como se manifesta. É proprietário de um negócio. E talvez o tenha dividido em várias entidades. Cada uma tem as suas próprias contas bancárias, linhas de crédito, relações com fornecedores e contabilidade. As suas finanças pessoais estão emaranhadas em tudo isto. Distribuições. Reembolsos. Garantias pessoais. Despesas domésticas que se misturam com as das entidades.

Para gerir isto, tem um contabilista, um revisor oficial de contas (talvez dois ou cinco), um gestor de património, um ou dois bancários que não compreendem realmente todo o seu negócio, e uma empresa de cartões de crédito que o trata como qualquer outro cliente e lhe dá uma caderneta de cupões. Nenhuma destas pessoas comunica entre si. É a camada de integração. O seu tempo, a sua memória, o seu julgamento são o que mantém tudo unido. E geralmente há algum funcionário excecional em quem confia e que, se saísse, o deixaria numa situação terrível.

Esse é o imposto de coordenação. É invisível. E é precisamente por isso que ninguém o está a resolver.

Porque a fintech ignora isto

Esta coordenação é complexa. Muito complexa. A fintech tem sido muito boa a construir soluções pontuais. Melhor pagamento de faturas. Pagamentos mais rápidos. Gestão de despesas mais inteligente. Cada produto otimiza uma fatia estreita da vida financeira de um proprietário de negócio. Estes são os produtos fáceis de ver e fáceis de vender. São frequentemente apenas problemas de matemática.

O problema é que os proprietários de negócios não vivem em fatias estreitas.

Um proprietário que gere uma ou duas LLCs, possui duas propriedades, emprega pessoal doméstico e está a avaliar uma aquisição não precisa de uma ferramenta de gestão de despesas melhor. Precisa que toda a sua infraestrutura financeira comunique entre si. Precisa que os seus serviços bancários saibam das suas entidades. Que o seu crédito compreenda a sua posição de caixa em todas as contas e conceda crédito em conformidade. Que o seu pagamento de faturas respeite as suas políticas e controlos de aprovação. Que as suas finanças pessoais permaneçam ligadas, mas adequadamente separadas do seu negócio.

Ninguém constrói isto porque é difícil. Não apenas tecnicamente difícil. Estruturalmente difícil. Não se pode resolver a coordenação construindo um ótimo produto. É preciso construir todo o sistema e fazer com que as peças comuniquem entre si. Isso significa estabelecer serviços bancários, crédito, pagamentos, gestão de despesas, pagamento de faturas, faturação, tesouraria e empréstimos, e depois conectá-los através de uma compreensão partilhada do mundo do proprietário. As suas entidades, contas, pessoas, fornecedores, políticas e relações.

Isso é pouco glamoroso, caro e lento. E é precisamente por isso que é um fosso.

O custo crescente

O imposto de coordenação não só desperdiça tempo. Cria danos reais.

Um proprietário perde um pagamento a fornecedor porque o processo de contas a pagar abrange duas entidades e ninguém detetou a falha. Uma distribuição é processada incorretamente porque as contas pessoais e empresariais não partilham contexto. O fecho de mês demora três semanas porque transações, faturas e cartões não coincidem, e a reconciliação é feita em folhas de cálculo em quatro sistemas. Os impostos de fim de ano são um pesadelo, com a pessoa mais importante de uma empresa a recolher informações de transações e a ter uma chamada com um contabilista.

Estes não são casos isolados. Isto é o dia a dia para a maioria dos proprietários de negócios de alto nível. E a resposta convencional, "contratar mais pessoas", apenas adiciona outro nó ao gráfico de coordenação. Mais cadeias de e-mails, mais ciclos de aprovação, mais contexto que reside na cabeça de alguém em vez de no sistema.

Os proprietários com quem falo não descrevem isto como um problema de coordenação. Dizem "Gasto demasiado tempo em coisas que deveriam ser fáceis." Ou "O meu contabilista e eu estamos sempre desalinhados." Ou "Preciso de um assistente só para gerir os meus outros assistentes." Eles sentem-no sem o nomear. E como não o conseguem nomear, não o conseguem resolver. Apenas absorvem o imposto. Nem sequer se queixam do que realmente lhes está a causar problemas porque estão condicionados a pensar que "faz parte de escalar uma empresa e que é suposto ser difícil."

O que a resolução exige

Resolver o problema de coordenação não é uma funcionalidade. É uma decisão de arquitetura que se toma no primeiro dia e depois se passa anos a construir.

Primeiro, são necessárias as infraestruturas financeiras. Produtos reais (serviços bancários, crédito, pagamentos, cartões, pagamento de faturas, empréstimos) que funcionam bem individualmente. Se os alicerces não forem fiáveis, nada do que está por cima importa.

Em segundo lugar, precisa de um modelo partilhado do mundo do proprietário. Não um painel de controlo. Um modelo. Entidades, contas, fornecedores, pessoas, políticas, relações, tudo ligado num grafo que reflete como o proprietário realmente opera. É isto que permite que um produto esteja ciente do que outro produto está a fazer. (E, melhor ainda, é isto que também torna as ferramentas de IA modernas excelentes).

Em terceiro lugar, precisa de uma camada de políticas e permissões que abranja tudo. O proprietário define as regras uma vez. Limites de aprovação, limites de gastos, controlos de acesso. Essas regras aplicam-se em todo o lado. Não por produto. Em todo o lado.

E em quarto lugar, uma vez que tenha os trilhos, o modelo e o motor de políticas, conquistou algo que mais ninguém consegue replicar: a posição de dados para tornar a IA genuinamente útil. Não "insights impulsionados por IA". Não chatbots. Agentes que podem perceber o panorama financeiro completo do proprietário, recomendar ações e executá-las com a permissão do proprietário. É esta parte que me entusiasma na Flex, que está a criar uma nova categoria.

Mas só lá chega se fizer o trabalho árduo primeiro. A infraestrutura conquista a inteligência. Ignore a infraestrutura e estará a construir IA em areias movediças.

Porquê agora

Duas coisas mudaram que tornam isto solucionável.

A camada de infraestrutura em fintech amadureceu. Emissão de cartões, movimentação de dinheiro, gestão de livros-razão. Os primitivos estão melhores do que nunca. Há dez anos, construir uma plataforma financeira multiproduto exigia um capital massivo e anos de trabalho de licenciamento. Hoje, os blocos de construção existem. O que falta é alguém disposto a montá-los num sistema coerente para um cliente específico. Isto ainda é um caminho longo e difícil. Mas a Flex fez o trabalho sujo para os nossos clientes ao "simplecting" (os nossos Líderes de Engenharia Patrick Flor e Alex Pearson usam esta palavra o tempo todo para descrever o nosso trabalho), ou seja, escondendo a complexidade por trás do nosso frontend para que os nossos clientes tenham experiências incríveis.

E a IA atingiu o ponto em que os agentes de coordenação são práticos, se tiverem os dados certos por baixo. Os modelos são capazes. As ferramentas são reais. Mas a capacidade sem contexto é inútil. Primeiro, precisa do modelo de dados unificado. Depois, a IA desenvolve-se a partir dele.

Esta é a oportunidade. A infraestrutura está disponível. A IA está pronta. O cliente está mal servido. A única coisa que se interpõe entre o status quo e uma experiência fundamentalmente melhor para os proprietários de empresas é a vontade de fazer o trabalho árduo, aborrecido e estrutural que torna a coordenação possível.

É isso que estamos a construir na Flex. Não uma funcionalidade. Não um produto. Uma camada de coordenação para a vida financeira dos proprietários de empresas.

O imposto de que ninguém fala é aquele que estaremos a trabalhar todas as noites para eliminar. E uma nova categoria surgirá daí.