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C'è una tassa che ogni imprenditore di successo paga. Non compare nel conto economico. Nessun contabile la monitora. Ma si aggrava ogni anno, e più successo si ottiene, più alto diventa il suo costo.

È la tassa di coordinamento. E si paga con tempo e stress.

Ecco come si presenta. Possiedi un'attività. E forse l'hai divisa in diverse entità. Ognuna ha i propri conti bancari, linee di credito, rapporti con i fornitori e contabilità. Le tue finanze personali sono intrecciate in tutto questo. Distribuzioni. Rimborsi. Garanzie personali. Spese domestiche che superano i confini delle entità.

Per gestire tutto questo, hai un contabile, un commercialista (forse due o cinque), un gestore patrimoniale, uno o due banchieri che non capiscono veramente tutta la tua attività, e una società di carte di credito che ti tratta come un cliente qualsiasi e ti dà un libretto di sconti. Nessuna di queste persone comunica tra loro. Tu sei lo strato di integrazione. Il tuo tempo, la tua memoria, il tuo giudizio sono ciò che tiene tutto insieme. E di solito c'è un dipendente eccezionale su cui fai affidamento che, se se ne andasse, ti lascerebbe in una situazione terribile.

Questa è la tassa di coordinamento. È invisibile. Ed è esattamente per questo che nessuno la risolve.

Perché il fintech ignora questo

Questo coordinamento è complesso. Molto complesso. Il settore fintech è stato molto bravo a creare soluzioni puntuali. Migliori pagamenti delle fatture. Pagamenti più veloci. Gestione delle spese più intelligente. Ogni prodotto ottimizza una fetta ristretta della vita finanziaria di un imprenditore. Questi sono i prodotti facili da vedere e facili da vendere. Spesso sono solo problemi matematici.

Il problema è che gli imprenditori non operano in ambiti ristretti.

Un proprietario che gestisce una o due LLC, possiede due proprietà, impiega personale domestico e sta valutando un'acquisizione non ha bisogno di uno strumento migliore per le spese. Ha bisogno che tutta la sua infrastruttura finanziaria sia interconnessa. Ha bisogno che i suoi servizi bancari conoscano le sue entità. Che il suo credito comprenda la sua posizione di cassa su tutti i conti e valuti di conseguenza. Che i suoi pagamenti delle fatture rispettino le sue politiche e controlli di approvazione. Che le sue finanze personali rimangano connesse ma opportunamente separate dalla sua attività.

Nessuno lo costruisce perché è difficile. Non solo tecnicamente difficile. Strutturalmente difficile. Non si può risolvere il coordinamento costruendo un solo ottimo prodotto. Bisogna costruire l'intero sistema e far sì che i pezzi comunichino tra loro. Ciò significa implementare servizi bancari, credito, pagamenti, gestione delle spese, pagamenti delle fatture, fatturazione, tesoreria e prestiti, e poi connetterli attraverso una comprensione condivisa del mondo del proprietario. Le loro entità, conti, persone, fornitori, politiche e relazioni.

Questo è poco affascinante, costoso e lento. Ed è esattamente per questo che è un vantaggio competitivo.

Il costo composto

La tassa di coordinamento non solo fa perdere tempo. Crea danni reali.

Un proprietario non effettua un pagamento a un fornitore perché il processo di contabilità fornitori si estende su due entità e nessuno ha colto la lacuna. Una distribuzione viene elaborata in modo errato perché i conti personali e aziendali non condividono il contesto. La chiusura di fine mese richiede tre settimane perché transazioni, fatture e carte non corrispondono, e la riconciliazione avviene in fogli di calcolo su quattro sistemi. Le tasse di fine anno sono un incubo con la persona più importante di un'azienda che raccoglie informazioni sulle transazioni e ha una chiamata con un commercialista.

Questi non sono casi limite. Questo è il martedì per la maggior parte dei proprietari di aziende di alto livello. E la risposta convenzionale, "assumere più persone", aggiunge solo un altro nodo al grafico di coordinamento. Più catene di email, più cicli di approvazione, più contesto che vive nella testa di qualcuno invece che nel sistema.

I proprietari con cui parlo non descrivono questo come un problema di coordinamento. Dicono "Passo troppo tempo su cose che dovrebbero essere facili." Oppure "Il mio commercialista e io siamo sempre fuori sincrono." Oppure "Ho bisogno di un assistente solo per gestire i miei altri assistenti." Lo sentono senza nominarlo. E poiché non possono nominarlo, non possono risolverlo. Si limitano ad assorbire la tassa. Non si lamentano nemmeno di ciò che sta realmente causando loro problemi perché sono condizionati dal fatto che "fa parte della crescita di un'azienda e si suppone che sia difficile."

Cosa richiede risolverlo

Risolvere il problema del coordinamento non è una funzionalità. È una decisione architetturale che prendi il primo giorno e poi dedichi anni a costruire.

Innanzitutto, servono le infrastrutture finanziarie. Prodotti reali (servizi bancari, credito, pagamenti, carte, pagamenti delle fatture, prestiti) che funzionano bene individualmente. Se le condutture non sono affidabili, nulla di ciò che sta sopra ha importanza.

Secondo, è necessario un modello condiviso del mondo del titolare. Non una dashboard. Un modello. Entità, conti, fornitori, persone, politiche, relazioni, tutti connessi in un grafo che riflette il modo in cui il titolare opera realmente. Questo è ciò che permette a un prodotto di essere consapevole di ciò che un altro prodotto sta facendo. (E ancora meglio, questo è ciò che rende ottimi anche gli strumenti AI moderni).

Terzo, è necessario un livello di policy e permessi che si estenda a tutto. Il titolare imposta le regole una volta. Soglie di approvazione, limiti di spesa, controlli di accesso. Queste regole si applicano ovunque. Non per prodotto. Ovunque.

E quarto, una volta che hai le basi, il modello e il motore delle policy, hai ottenuto qualcosa che nessun altro può replicare: la posizione dei dati per rendere l'AI veramente utile. Non "insight basati sull'AI". Non chatbot. Agenti in grado di percepire il quadro finanziario completo del titolare, raccomandare azioni ed eseguirle con il permesso del titolare. È questo che mi entusiasma: Flex sta creando una nuova categoria.

Ma ci arrivi solo se fai prima il lavoro duro. L'infrastruttura rende possibile l'intelligenza. Salta l'infrastruttura e stai costruendo l'AI sulle sabbie mobili.

Perché ora

Due cose sono cambiate che rendono questo risolvibile.

Lo strato infrastrutturale nel fintech è maturato. Emissione di carte, trasferimento di denaro, gestione dei registri. Gli elementi fondamentali sono migliori che mai. Dieci anni fa, costruire una piattaforma finanziaria multi-prodotto richiedeva capitali ingenti e anni di lavoro per le licenze. Oggi, i blocchi costitutivi esistono. Ciò che manca è qualcuno disposto ad assemblarli in un sistema coerente per un cliente specifico. Questo è ancora un lungo e faticoso percorso. Ma Flex ha fatto il lavoro sporco per i nostri clienti "simplecting" (i nostri responsabili di ingegneria Patrick Flor e Alex Pearson usano sempre questa parola per descrivere il nostro lavoro) ovvero nascondendo la complessità dietro il nostro front-end in modo che i nostri clienti ottengano solo esperienze incredibili.

E l'AI ha raggiunto il punto in cui gli agenti di coordinamento sono fattibili, se hanno i dati giusti alla base. I modelli sono capaci. Gli strumenti sono reali. Ma la capacità senza contesto è inutile. Hai bisogno prima del modello di dati unificato. Poi l'AI si amplifica su di esso.

Questa è l'opportunità. L'infrastruttura è disponibile. L'AI è pronta. Il cliente non riceve un servizio adeguato. L'unica cosa che si frappone tra lo status quo e un'esperienza fondamentalmente migliore per i titolari di attività è la volontà di fare il lavoro duro, noioso e strutturale che rende possibile il coordinamento.

Questo è ciò che stiamo costruendo in Flex. Non una funzionalità. Non un prodotto. Uno strato di coordinamento per la vita finanziaria dei titolari di attività.

La tassa di cui nessuno parla è quella che lavoreremo ogni notte per eliminare. E da essa nascerà una nuova categoria.